Амна Аджмал - признанный эксперт в сфере финансовых технологий. Она занимала пост исполнительного вице-президента Mastercard и курировала деятельность компании в 80 странах Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки; сотрудничала с государственными структурами, розничными сетями, финтехкомпаниями, криптопроектами, BNPL-сервисами и цифровыми платформами; руководила направлениями розничного и частного банковского обслуживания Standard Chartered в Малайзии, а также занимала руководящие должности в Citi в ОАЭ, Египте, Великобритании и Польше.
В 2024 и 2025 годах Амна вошла в рейтинг Forbes «100 самых влиятельных деловых женщин Ближнего Востока», а в 2021 году - в глобальный список IBM и Fintech Magazine «100 женщин, формирующих будущее финтеха».
Читайте эксклюзивную статью Амны Аджмал для WE Magazine.com
Когда люди задумываются о будущем финтеха, они представляют более быстрые платежи, умные алгоритмы, цифровые кошельки или новую волну искусственного интеллекта, которая изменит сферу финансовых услуг. Все эти инновации, безусловно, важны. Однако за ними легко упустить куда более фундаментальный вопрос: для чего вообще нужны финансы?
На протяжении десятилетий отрасль измеряла успех прежде всего эффективностью: насколько быстро перемещаются деньги, насколько беспрепятственно проходят транзакции и насколько точно оцениваются риски. Но несмотря на колоссальный технологический прогресс, финансовая нестабильность по-прежнему широко распространена, миллионы людей всё еще лишены доступа к возможностям, а доверие к финансовым институтам продолжает снижаться. Возможно, будущее финтеха заключается не в том, чтобы сделать финансовые услуги быстрее, а в том, чтобы наполнить их большим смыслом.
От финансовых продуктов - к экосистеме возможностей
Первое поколение финтеха бросило вызов традиционной банковской модели, переведя услуги в цифровой формат и сделав их удобнее для клиентов. Следующее поколение будут оценивать уже по гораздо более важному критерию - по тому, насколько оно способно улучшать жизнь людей. Лидерами следующего десятилетия необязательно станут компании с самыми передовыми технологиями. Скорее, ими окажутся те, кто сумеет переосмыслить само предназначение финансов. Вместо того чтобы просто предлагать финансовые продукты, они будут создавать экосистемы, которые помогают людям достигать жизненных целей - открыть собственный бизнес, оплатить образование, купить жилье или обеспечить себе финансовую устойчивость в долгосрочной перспективе.
Искусственный интеллект ускоряет эту трансформацию, однако его главный вклад, возможно, будет заключаться вовсе не в автоматизации. Его настоящий потенциал - в способности изменить само представление о доверии. На протяжении многих лет финансовые системы определяли доступ человека к новым возможностям, опираясь прежде всего на данные о его прошлом. Это могли быть прежние доходы, накопленный капитал и традиционные кредитные рейтинги. Такой подход обеспечивал единообразие при принятии решений, но одновременно закреплял структурное неравенство, поскольку уже имеющиеся преимущества зачастую ценились выше, чем человеческий потенциал. ИИ позволяет взглянуть на человека шире, учитывая его финансовое поведение, стремления и возможности для дальнейшего роста. Но всё же технологии не способны самостоятельно устранить предвзятость. Без продуманного подхода к их разработке, прозрачных принципов управления и этического контроля искусственный интеллект рискует лишь перенести уже существующее неравенство в цифровую среду. Поэтому будущее финтеха будет зависеть от человеческих решений не меньше, чем от технологических возможностей.
Эти изменения приобретают особое значение, поскольку финансовые услуги становятся неотъемлемой частью повседневной жизни. Для потребителей граница между коммерческими и финансовыми сервисами будет постепенно стираться: финансовые инструменты станут естественной частью уже привычных им цифровых продуктов и услуг. Платежи, страхование, кредитование, инвестиции и сбережения будут всё глубже интегрироваться в более крупные цифровые экосистемы, оставаясь при этом практически незаметными для пользователя.
Успех будет зависеть уже не от того, кому удалось создать самое узнаваемое финансовое приложение, а от способности сделать взаимодействие с финансами настолько простым и естественным, чтобы человек практически не замечал самого процесса. В итоге самыми успешными могут стать именно те финтехкомпании, присутствие которых пользователи почти не замечают: они будут решать проблемы еще до того, как те успеют возникнуть.
Новые критерии финансового успеха
Не менее важно переосмыслить и то, как мы измеряем сам успех. Долгое время хороший результат в финансовой сфере определяли прежде всего рост кредитования, объем транзакций, активы под управлением и количество привлеченных клиентов. Эти показатели по-прежнему важны для бизнеса, однако они почти ничего не говорят о том, улучшается ли на самом деле финансовое положение клиентов. Представьте финансовую отрасль, которая оценивает свое влияние иначе: по тому, насколько повысилась финансовая устойчивость людей, сократилась их чрезмерная долговая нагрузка, выросли сбережения и расширились возможности для экономической мобильности. Такой подход способен в корне изменить и принципы разработки финансовых продуктов, и то, как финансовые институты выстраивают долгосрочные доверительные отношения со своими клиентами. Финансовая инклюзия также должна занять центральное место в стратегии компаний. Слишком часто ее воспринимают лишь как одно из направлений социальной ответственности или как формальное выполнение регуляторных требований.
В действительности финансовая инклюзия открывает одну из крупнейших экономических возможностей нашего времени. Миллиарды людей - в том числе женщины-предприниматели, фрилансеры, работники гиг-экономики, владельцы малого бизнеса, мигранты и молодые специалисты - по-прежнему не имеют полноценного доступа к финансовым услугам вовсе не из-за недостатка возможностей или потенциала. Причина в том, что существующие финансовые системы создавались на основе представлений, которые уже не соответствуют реалиям современной экономики. В следующем десятилетии успеха добьются те организации, которые увидят в финансовой инклюзии не благотворительность, а источник инноваций и конкурентное преимущество.
Финансы - это не просто деньги. Они помогают людям строить свою жизнь, открывают перед ними путь в будущее и возвращают чувство собственного достоинства.
Кто будет формировать финтех следующего десятилетия?
Чтобы такое будущее стало реальностью, регуляторам и инноваторам придется развиваться вместе, а не противостоять друг другу. Исторически регулирование часто воспринималось как препятствие для инноваций. Однако чем активнее финансовые сервисы используют искусственный интеллект и технологии обработки данных, тем важнее становится регулирование, которое помогает укреплять доверие общества. Мировыми лидерами в сфере финтеха, скорее всего, станут не страны с минимальным количеством правил, а те, где регулирование позволяет ответственно внедрять и тестировать новые решения, одновременно защищая интересы потребителей. Доверие всегда лежало в основе финансовой системы, а в цифровую эпоху оно станет одним из самых ценных конкурентных преимуществ. И роль сильного лидерства будет важна как никогда. В конечном счете будущее финтеха определяется не технологиями.
Технологии - это мост между теми, кто мы есть сейчас, и теми, кем можем стать.
Сами по себе технологии - это всего лишь инструмент. Главное - какие возможности они способны открыть перед людьми. Сможем ли мы построить финансовую систему, которая будет учитывать потенциал человека еще до того, как оценивать накопленный им капитал, принимать во внимание его способность справляться с трудностями наряду с кредитной историей и расширять доступ к финансовым возможностям, а не усиливать существующее неравенство? На пороге новой эпохи инноваций главным становится уже не вопрос о том, насколько быстро мы способны переводить деньги. Гораздо важнее, сможем ли мы создать финансовую систему, которая позволит большему числу людей полноценно участвовать в экономическом развитии.
Если нам это удастся, финтех перестанет восприниматься лишь как отрасль, меняющая привычные правила игры на рынке финансовых услуг. Он станет одной из самых мощных сил, способствующих финансовой доступности, социальной мобильности и расширению возможностей людей в XXI веке. Именно такое будущее стоит создавать. И для этого нужны не только технологические инновации, но и дальновидное лидерство, этическая ответственность и смелость переосмыслить финансовую систему с самых ее основ.
Прогресс рождается не из уверенности в результате, а из смелости двигаться вперед даже тогда, когда этой уверенности нет.
